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小孩才学量子速读,大人都爱被「分期贷」套路

  周三的时候,深圳一帮初中生在运动会上喊出了「我爱学习,学习使我妈快乐」的口号,真的是魔幻现实又刺激。如果把这句口号和近期的「量子波动速读班」关联起来,孩子们和培训班一起忽悠家长的行为艺术就解释得通了。至少,在「使我妈快乐」这个目标上,孩子和培训班是一致的

分期贷

  当然,这种纸糊的快乐最终都会被成绩单戳破,家长们「龙凤速成」的黄粱美梦最终也多数化成「混合双打」的动力源泉。不过共和国的家长们哪里会被轻易打倒?一班不成那就再报一班,这一次,找正规的,找规模大的,找像某博这样的。学费还能免息分期?孩子快上!

你分期交的「学费」已和某博无关

  和很多教育培训机构一样,某博英语在出事之前一直向学员提供「学费分期」的付款方式。这种付款方式对于家长和学员(尤其是大学生)诱惑力极大,好几万的学费只用每期多交几百块就能分个18期、24期(四舍五入又是不用钱)。

分期贷

  万万没想到,在某博报班的学员比学量子速读的孩子还惨。后者起码蒙过眼翻过书,前者连教材都没摸着就被通知「倒闭了,自己想办法吧」。分期的学员还一脸懵逼,还款通知倒先来了。

  「课都没上,凭啥还要我交钱?」很多到现在还没搞清楚状况的憨憨这么质问着各方。事实上,你之后交不交「学费」大概率和某博半毛钱关系都没有。从你签下合同起,你就是贷款机构的人了

  骚尼在这里和大家详细捋一捋整个过程的逻辑:

  在和博签订所谓的学费分期合同的时候,学员事实上是在和贷款机构签订「分期贷」合同,学员所有还款由贷款机构收取。也就是说,债务关系实际上已经从学员和博转移到学员和贷款机构

分期贷

  有憨憨问了,「凭啥一些从P发银行分期的学员就可以冻结付款,而我们就诉求无门?」这里主要看贷款机构和某博的结款方式。和其他贷款机构不同,P发银行分期向某博结款,学员的每期还款在扣除息费后才划拨给某博。一方出现问题后,银行可以冻结流程以降低自身风险。

  然而,绝大多数的合作贷款机构都是一次性把款项付给博的。某博倒下,从某种意义来看贷款机构也是受害者。不过这个借贷关系只存在于学员和贷款机构之间,贷款机构向学员收款完全是按合同办事儿。如果有机构肯帮你免除息费,那直接跪恩吧。

分期贷

  冤有头,债有主,没课上还要还贷的学员只有挥刀向某博,这也是讨回学费的唯一希望。只不过从目前的状况来看,这个希望非常渺茫。且不说某博已困顿到无力支付员工工资和场地租费,即便到了破产清算环节,在走完一层层的清偿流程之后,退还给学员的费用也难有「剩」算。

  如果把这个事件的丑角换成某个不入流的小公司,大家或许就能更快认清眼下的圈套。这很可能就是典型的理发店式「快速集资捞一波」,只不过它是某博,学员不相信它会倒。大家可能还不知道,国务院办公厅早在2018年就印发了「校外培训机构不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用」的防跑路意见。照理来说,作为直接参与方的贷款机构不应通过某博的放款申请。只不过他们可能选择了相信,相信一个有着全国一百多家门店的某博不会倒(事实上即便它倒了也关系不大)。

一天只需两块多?年化利率高4倍

  同样是分期,我们换个角度,来看看贷款方。大家可能没试过像某博英语这种报班贷款,但用「X呗、X条」来分期消费的应该不在少数。讲真,用这些呗、条分期,代价也不小。

分期贷

  怕大家理解起来不够直观生动,接下来骚尼会以X呗的分期服务来举例:

  假设我准备在双十一买一台iPhone 11 Pro,需要支付12000元。如果我选择用X呗分12期还款,按照手续费率12期8.8%来算,每期手续费为88元。手续费看上去并不多,摊到每天的话才两块多钱。这也是为什么现在很多年轻人都喜欢分期消费,不痛,没感觉。

分期贷

  真的不痛吗?我们对比一下。人民币短期贷款利率(1年内且含1年)为4.35%,还不到X呗分期手续费率的1/2。单从数字上看,我们已经能感受到倍差,然而这个「8.8%」手续费率还不是X呗分期的年利率。X呗分期每一期的手续费都是按照初始基数(例子即12000元)乘以8.8%来计算的,基数并没有因为我们每一期的还款而减少。这意味着,X呗分期的年化利率要比8.8%高得多

骚尼直接给大家来算一算(年化利率设为X,0.73%为每期费率):

第01期 X=12*0.73%*12000/12000≈8.76%
第02期 X=12*0.73%*12000/(12000-1000)≈9.56%
第03期 X=12*0.73%*12000/(12000-2000)≈10.51%
...
第12期 X=12*0.73%*12000/(12000-11000)≈105.12%

实际年化利率 X=(8.8%+9.6%+10.6%+...+105.2%)/12≈16.17%

  可以看到,骚尼仅在第一期享受到8.8%的利率,到了第12期利率已经达到105.12%,令人咂舌。我们把银行贷款利率和X呗分期的实际年化利率摆在一起,一个4.35%,一个16.17%,痛吗?我们再看贷款总利息和分期总手续费,一个284.63元,一个1056元,就问你痛不痛?

分期贷

  其他的分期贷/分期付也这么夸张吗?可能更狠,不信你们尽管算,低过4.35%算我输。

  不过话说回来,像X呗、X条这些分期消费虽然年化利率高,但它们起码都是明算账,不忽悠,双方交易都是你情我愿的光明买卖。何况人家还提供商品购买、快速放还款一条龙服务,多收服务费也是情理之中。不像衣果条、校园贷,签合同前你是TA爹,还款的时候你会才发现真的坑爹。合同埋雷、出卖信息只是前戏,逾期滚利、暴力催偿才是高潮,一旦涉足基本都是吸金无底洞。

分期贷

  距离双十一还有半个月的时间,骚尼知道大家在看这篇文章之前打着什么算盘。这里并不是要劝各位别碰分期贷,不要用分期消费,事实上合理分期不仅能缓解消费压力,有时还能变向省钱(比如去PDD分期买AirPods,本息总额比官网买还低得多)。骚尼更多的是想劝各位,碰之前先动动脑,多算一算,多百度一下,不要净听广告、销售的一面之词,没有哪个商人会蠢到把坑告诉你。

  顺耳的话都得小心,这是套路教我们的道理。

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