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马云都不敢要的NFC支付,谁还有勇气捡起?

2014年6月18日,支付宝在中国首届城市建设信息技术产品博览会上发布“未来公交”计划,从交通领域拥抱NFC支付

  然而三年后的今天,蚂蚁金服向媒体表态,扫码支付将彻底取代NFC作为城市交通支付方案。随后,国内各大城市相继掀起一股扫码乘车的热潮,NFC支付所有优势场景至此被扫码支付攻陷。

NFC支付

NFC支付发展难,一个硬件要背锅

  从目前国内的移动支付技术普及程度来看,NFC支付确实不如扫码。去市场买菜的大叔大妈都会用扫码支付,而许多自诩新中产的小白领却仍不知NFC支付为何物。

  事实上,NFC支付在国内已有近10年的商用历史,远比扫码支付发展的时间长得多。而在技术上,NFC支付才是千禧年的技术派代表,而二维码,那都是上个世纪八九十年代的产物。NFC支付并不是输在时间和技术,产业链上各个利益方的争斗才是NFC支付始终没有起色的主要原因。

  支付宝NFC项目负责人曹寅曾撰文表示:

NFC的产业链实在是太长了,整合难度巨大。在整个生态里,有NFC芯片厂、安全芯片厂、手机厂、TSM平台、一卡通公司、系统集成商、卡组织或行业监管机构、POS终端厂,还有支付宝钱包这样的大型入口。这就意味着,让用户无感知的把手机“变成”各种卡来用,作为支付宝钱包这样一个整合的角色,必须与产业链的各方达到无缝协作,平衡各个利益方,还要创造出新的商业模式。

  从曹寅对NFC支付产业链的描述中不难发现,这个链条上除了会有像支付宝这样的互联网巨头身影外,传统的移动运营商、卡组织/银行还有手机厂商都有插足。

NFC支付

  而这场利益争夺的核心是一颗芯片的控制权——SE安全元件。SE安全元件掌握着包括金融账户在内的敏感信息,是整个支付过程中最重要的部件。除了最新的NFC+HCE,之前包括NFC在内的移动支付方案都需要搭载SE安全元件(具有加密逻辑电路的芯片)。所以谁都想掌握SE的控制权。而谁掌握SE的控制权,谁就能主导移动交易上所获取的收益。

  在近十年的NFC支付商用路上,各路巨头都尝试过用不同的方案去控制SE元件。下面来看看巨头们是怎样一个争法:

  以移动运营商主导的SIM全卡方案

SIM全卡方案,顾名思义,就是将射频部件和SE元件全部集成在SIM卡上,只要一张SIM卡就能实现移动支付,无需其他改造。也就是说,你去移动营业厅办一张支付SIM卡就可以了。早在2008年,中移动就率先推出了以SIM全卡方案为标准的RF-SIM卡。

NFC支付

  对于运营商来说,SIM全卡是最稳健而且收益最大的方案。从卡的营销发放到交易平台运营维护,再到客户服务,所有的环节都能够被运营商掌握,收益自然也由运营商占了大头。

  算盘打得倒是叮叮响,只不过运营商(尤指中移动)还是算错了一个数——支付通信频率标准。当时政策上还没有明确规定支付通信时所使用的频率,运营商和银联在标准的采用上出了分歧。以中移动主推的RF-SIM为例,其采用的是2.4GHz频率,在当时算是一大创新。而银联和银行在移动支付业务上选择继承传统,维持银行业通用的13.56MHz标准。

  中移动的2.4GHz有信号穿透力和传输距离远的体验优势,银联银行的13.56MHz则是有“银行标准,全球通用”的价码。在通信标准上,双方都不肯让步。对于中移动来说,走自己的路才能吞下移动支付这块蛋糕。而对于银联来讲,求稳是根本,守住13.56MHz就是守住了设备改造的本钱。

  这场标准之争持续了两三年之久,最终由央行在2012年底颁布的《中国金融移动支付系列技术标准》确定了13.56MHz NFC的地位。这一着纸令彻底“埋葬”了中移动的RF-SIM卡,为RF-SIM所做的投入基本打了水漂。在这个拼爹的年代,中移动还是嫩了些。

  以银联银行主导的NFC-SWP方案

所谓的NFC-SWP方案就是将SE安全元件集成到SIM卡当中,但支付通信的环节由手机的NFC模块完成。这时候,你需要换一张SIM卡,而且还要一部具有NFC功能的手机。

NFC支付

  结束了通信标准之争后,运营商和银联开始合力筹措NFC-SWP方案。与其说NFC-SWP方案是运营商和银联相互妥协下的产物,不如说这是银联给运营商发展SIM全卡无望后的一个台阶。虽然SE安全元件依然集成在SIM卡中,但从运营分工来看,银联/银行明显占了上风——支付运营环节由银联银行掌握,而通信运营商更多的是负责终端和SIM卡的硬件营销。

  主导权在手,并不是你想走就走。银联取得移动支付主导权,靠的是央行的强势支持。而央行之所以支持由银联主导,更多的是出于对移动支付不明朗的发展前景的考虑。这也无疑是央行释放给银联/银行 ——「稳健发展移动支付」的信号。金融业界的慢热是所有行业中出了名儿的,再加上央行的Buff,NFC支付要想在银联主导下形成规模,没个三两年估计是不可能的。  

  银联还需要解决终端设备不足的问题。此前中移动之所以敢迈那么大步发展SIM全卡,很大原因就是SIM全卡没有手机终端的顾虑,若不是政策倾斜,彼时已是运营商统治移动支付的世界。

  到了NFC-SWP上就不行了,终端数量不够,技术再好也无法全面推广。在这个方案链上,手机厂商最多就是做个硬件配合软件推广,且不论厂商和银联在技术之间的差异几许,光是增加NFC模块所带来的成本就够手机厂商去琢磨要不要帮银联这个忙。毕竟手机厂商和银联的关系远不如和运营商那样亲密,运营商可以给手机厂商补贴,银联你可以给啥?

  以手机厂商主导的NFC全终端方案

简单来说,NFC全终端方案是将SE安全元件直接集成在手机当中,配合手机内置的NFC模块实现移动支付。不用换卡,一部手机就能完成支付,华为Mate9系列就是这种NFC全终端方案的终端代表。

NFC支付

  互联网风起云涌,移动运营商式微,手机厂商乘着智能的浪潮地位凸显。产业链内当了那么多年的小弟,手机厂商自然也有做一回大哥的念想,于是一直因为技术的限制而被忽视的NFC全终端方案开始受到重视。好在此时产业链上游的元件商羽翼丰满,让NFC全终端方案落地切实可行。

  作为国内NFC全终端方案的带头厂商,华为的NFC全终端手机在支付安全这一块做得还是相当出色的。2016年,华为Mate9系列发布,内置的inSE安全元件将NFC全终端方案的安全性提升到金融级别。Mate9的inSE安全元件通过央行和银联的双重认证,加上指纹识别和可信运行环境,Mate9的NFC支付安全性丝毫不弱于前面的两种模式。

NFC支付

  如果说之前是技术限制了NFC全终端方案的想象力,那么技术蓬勃发展的这几年让手机厂商看到了NFC全终端方案的新玩法。一些手机厂商试图通过控制SE大权来做用户引流,引去的方向自然是自家旗下的互联网金融业务。还有一些厂商估计是对运营商和银联颇有怨言,所以在控制了SE大权之后直接屏蔽了NFC-SWP模式,对此运营商和银联也是敢怒不敢言。

  手机厂商要想真正主导NFC支付,还需要面对很多问题。比如芯片标准不一致问题,终端设备不兼容问题,支付平台不统一问题。还有就是消费者的意愿以及线下商家的配合程度。很多问题都需要各方参与配合,毕竟有意发展NFC支付的手机厂商不止一家,没有合作就很难形成规模。

  从各方轮番主导的方案来看,要想某个玩家成为曹寅所说的「整合角色」显然是不现实的,这场势要做决出第一的争斗岂会有一方妥协退让?所以NFC支付要想翻身,只能把希望寄托在一个不会遭致争斗的技术之上。

NFC支付闲鱼翻身,银联给的勇气

  一个不会遭致争斗的技术?这个,真的有。

  在2014年,NFC Forum就联合谷歌、Visa、MasterCard等业者推动一项新的NFC支付技术——NFC HCE主机卡模拟技术。

NFC-HCE技术可以理解为,手机终端只需具备NFC模块,配合支付应用即可实现移动支付。原来SIM卡内或手机内部的SE安全元件被云端取代,交易关键信息交由云端存储。这个时候,只要你的手机具备NFC功能,下载个app就能支付。

NFC支付

  对于银联来说,NFC-HCE可谓是天降甘霖,一来可结束SE元件的纷争,独揽nfc支付大权,一来可与当时俨然成势的扫码支付相抗衡。所以在14年底,银联就已经把NFC-HCE引进来了,在时间上把握得非常不错的。

  又由于NFC-HCE方案在账户、后台、清算等一系列交易流程基本与银行卡一致,上头的监管部门对之甚是满意,对NFC-HCE方案也是绿色全开。

  可惜,NFC-HCE引进来的时候又遇上了国内的手机性价比大战,各大互联网手机品牌本着“低成本,高性能”的原则来开发旗舰手机,一些不重要的部件自然是能省则省,NFC部件就是其一。旗舰机都是如此,更何况争夺得日益激烈的千元机市场。NFC手机数量又成了银联的绊脚石。

NFC支付

  眼见NFC支付渐衰,恰好2016年苹果有意联合银联推动Apple Pay入华,这才让NFC支付有了续命的机会。Apple Pay在用户中激起了一股NFC支付浪潮,其他手机厂商这才有意跟进。

  大起大落后又见生机的银联自然卯足了劲推进NFC-HCE方案,各家银行也都积极向用户普及闪付APP。17年11月上线的“云闪付”APP满月至今,用户数量增长约67%,日活用户增长150.8%,日均交易量增长179.3%。而最近的一次微信更新,小程序开放了NFC-HCE功能,并且推出NFC公交卡小程序,似乎有意站队NFC支付。NFC支付真的要翻身成功了。

能翻身,那么是否有赢面?

  在手机仍是主流交互终端的当下,NFC支付还是有机会借新技术抢回市场的。在完成nfc功能普及后,用户必然会转向这个更快捷安全的支付方式。

  但是手机还能做多久的“主流”呢?AR、MR继续发热,不断有微软、谷歌、苹果等巨头开发新终端的消息流出,不少KOL预言未来是智能眼镜的天下……一旦没了手机作为承载,NFC支付这种要求超近距离接触的支付方式还有什么生存空间呢?

  不过基于热潮和预言的论断多少都有点耍流氓的意思。万一更前卫的终端出现,NFC支付成为移动支付主宰也未必不可能。那一天,会来吗?

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